¿Mi seguro comercial ayudará a cubrir las pérdidas debidas al coronavirus?
El brote de la pandemia de coronavirus en Estados Unidos no tiene precedentes. Por lo tanto, las reclamaciones derivadas de un brote de enfermedad son prácticamente desconocidas para los tribunales estadounidenses. La respuesta a la pregunta de si un seguro comercial típico cubrirá las pérdidas derivadas del brote es, probablemente, no. La mayoría de los seguros comerciales cubren las pérdidas causadas por daños a la propiedad de la empresa. Dichos daños suelen ser un elemento crucial que es necesario probar para solicitar la cobertura. La enfermedad de los empleados de la empresa o el cierre de la misma debido a una pandemia no suelen considerarse daños a la propiedad.
Alrededor del 34% de las pequeñas empresas en Estados Unidos incluyen un seguro comercial. Este tipo de seguro cubre los gastos de la empresa (como nóminas, préstamos, impuestos, etc.) en caso de interrupción de operaciones. Este tipo de seguro incluso cubre las ganancias esperadas razonables. Para determinar si la póliza de seguro de interrupción de la actividad cubriría las pérdidas causadas por una pandemia, es recomendable consultar las condiciones individuales del paquete. Sin embargo, es muy probable que aún requiera algún tipo de cobertura por daños a la propiedad.
¿Qué se considera daño a la propiedad?
Por lo general, los seguros comerciales cubren los daños a la propiedad causados por eventos naturales, como incendios, huracanes, inundaciones, etc. Algunos incluyen una cobertura limitada de las pérdidas comerciales cuando una autoridad gubernamental clausura un negocio o restringe el acceso al mismo. Sin embargo, estas acciones también suelen surgir de daños físicos, ya sea a la propiedad comercial en sí o a sus alrededores. Es recomendable consultar la redacción específica de la póliza para determinar si cubre estas situaciones.
¿El seguro de interrupción de negocios cubre las pandemias?
Históricamente, el seguro de interrupción de negocios ha cubierto pandemias cuando se han presentado reclamaciones. Sin embargo, desde las epidemias de ébola y zika de 2014 y 2015, las aseguradoras han centrado sus esfuerzos en excluir las pandemias de su cobertura. Hoy en día, la mayoría de las aseguradoras no cubren expresamente las pandemias. Por lo tanto, se ha producido un gran aumento en las denegaciones de cobertura por parte de las aseguradoras debido al aumento de las reclamaciones presentadas. Esto ha desencadenado una ola de litigios que seguirá creciendo en los próximos meses.
La industria aseguradora en su conjunto ha argumentado ante el Congreso que, si se le obliga a pagar las coberturas solicitadas a las empresas, el sector asegurador colapsará. Se han propuesto ciertas soluciones, como planes de pago a largo plazo para las empresas afectadas.
¿El seguro comercial cubrirá las pérdidas por coronavirus en Florida?
Como ocurre a nivel nacional, la mayoría de las agencias de seguros de Florida consideran que el seguro comercial típico no cubre las pérdidas causadas por una pandemia. Sin embargo, el gobernador de Florida ha presentado el "Programa de Préstamos Puente de Emergencia para Pequeñas Empresas de Florida", que ofrece préstamos sin intereses a empresas para ayudarlas a afrontar sus pérdidas recientes. El plazo de solicitud está abierto hasta el 8 de mayo. Además, la Administración Federal de Pequeñas Empresas de EE. UU. ofrece préstamos comerciales con una tasa de interés de tan solo el 3.75 %.
