El dicho solía decir: "Un hombre vale lo que dice". Sin embargo, hoy en día, según los bancos y otros prestamistas, un hombre vale lo que dice su crédito. Ya sea para solicitar un préstamo hipotecario, un préstamo para un auto, un préstamo personal, una tarjeta de crédito o incluso para obtener la aprobación para alquilar un apartamento, su crédito ha reemplazado su palabra en cuanto a si puede pagar el préstamo que está a punto de recibir.
En primer lugar, sería útil comprender cómo se calcula su puntaje crediticio y qué tipo de acciones lo afectan. Hay cinco factores diferentes que se tienen en cuenta al calcular su puntaje crediticio:
¿Qué significan estos porcentajes para ti? Para obtener la mejor puntuación crediticia posible, debes asegurarte de que cada categoría sea lo más perfecta posible.
Historial de pagos
Realizar pagos atrasados o no realizar los pagos de sus préstamos siempre tendrá un efecto negativo en su puntaje crediticio. Además, cualquier tipo de registro público aparecerá en su historial de pagos, por ejemplo, quiebras, sentencias o gravámenes. Además, estas notas negativas podrían permanecer en su informe crediticio hasta por siete años. Idealmente, a las compañías les gustaría ver que usted realiza todos sus pagos en su totalidad y a tiempo.
Cantidad adeudada
Mantener un saldo alto en una tarjeta de crédito en relación con la línea de crédito también reducirá su puntaje. Si tiene un saldo de $2,700 en una línea de crédito de $3,000, las compañías de crédito calculan esta relación deuda-crédito como su índice de utilización. En este caso, el índice de utilización es del 90%, por lo que un prestamista lo considerará con mayor riesgo de no realizar un pago o retrasarse en él. Un índice de utilización del 30% o menos es ideal. Esta sección puede volverse un poco complicada cuando las personas creen que están ayudando a su causa al cancelar una tarjeta de crédito pagada; sin embargo, tiene el efecto adverso, ya que ahora reduce su línea de crédito y, por lo tanto, puede aumentar su índice de utilización. Por ejemplo, si tiene dos tarjetas de crédito y cada una tiene un límite de $5,000, su línea de crédito total es de $10,000. Ahora bien, si la tarjeta 1 tiene $3,000 y la tarjeta 2 tiene $1,000, su índice de utilización actual sería del 40%. Si cancela la tarjeta 2 y luego cierra la tarjeta, la mayoría pensaría que esto aumentaría su puntaje de crédito; sin embargo, debido a que ahora ha disminuido su línea de crédito de $10,000 en dos tarjetas a $5,000 en una sola tarjeta, su tasa de utilización pasó de lo que habría sido 30% a 60%, ya que se calcula como $3,000 de deuda sobre $5,000 de crédito.
Historial de crédito
Este factor es básicamente lo que dice ser. ¿Cuánto tiempo lleva con crédito? Hay tres factores que se consideran en el historial crediticio:
- 1) Cuánto tiempo han estado abiertas sus cuentas en general.
- 2) Cuánto tiempo han estado abiertos ciertos tipos de cuentas.
- 3) ¿Cuánto tiempo ha pasado desde que realmente usaste esas cuentas?
La mayoría de las agencias requieren que una línea de crédito esté en su historial durante al menos seis meses antes de que comience a afectar su puntaje crediticio.
Nuevo credito
Aunque esta sección parece bastante sencilla, hay un par de factores más allá del obvio factor de cuántas tarjetas de crédito o préstamos nuevos recibe en un corto período de tiempo. Abrir una nueva tarjeta de crédito cada mes y solo saltarse un mes para obtener un préstamo de auto no mejorará su puntaje crediticio. Como se mencionó anteriormente, una línea de crédito no comienza a generar historial hasta seis meses después de haber sido abierta. Por lo tanto, si bien puede pensar que tener varias tarjetas en un corto período de tiempo aumentará su puntaje crediticio, podría estar haciendo exactamente lo contrario, ya que los acreedores toman en cuenta la duración promedio de cada cuenta. Además, las consultas sobre su crédito también disminuirán su puntaje, aunque es un efecto mínimo, cada consulta podría permanecer en su informe durante dos años. Como nota positiva, esta sección también considera qué tan bien puede recuperarse de cualquier problema de pago. Si puede comenzar a realizar los pagos a tiempo después de varios pagos atrasados o no realizados, esto tendrá un efecto positivo.
Crédito actual
Esta sección analiza los tipos de préstamos que tiene pendientes actualmente y su capacidad de pago. Si tiene una tarjeta de crédito, un préstamo para el auto, una hipoteca o un préstamo estudiantil al corriente de sus pagos, los acreedores lo considerarán capaz de manejar múltiples deudas, lo que, a su vez, aumentará su puntaje crediticio.
Ahora que hemos establecido cómo se calcula su puntaje crediticio, podemos ver cómo la difamación crediticia puede afectarlo negativamente. La difamación crediticia ocurre cuando las agencias presentan informes falsos o inexactos que contrastan con su informe crediticio. Esto puede afectar prácticamente todos los aspectos del cálculo de su puntaje crediticio. Informar incorrectamente fechas de pago atrasadas cuando se realizaron a tiempo o no acreditar un pago en el momento de su pago disminuirá su historial de pagos o su monto adeudado. Además, cualquier gravamen o sentencia falsa que se dicte en su contra puede afectar negativamente su historial crediticio. Asimismo, los acreedores que buscan su pago pueden realizar consultas sobre su crédito, lo que afectaría negativamente su nuevo crédito.
Qué hacer para evitar ser víctima de difamación crediticia. Aunque esto pueda afectar negativamente su puntaje crediticio, puede realizar su propia investigación para asegurarse de que toda la información reportada sea precisa. Esta investigación solo tendrá un efecto mínimo en su puntaje, y la posibilidad de encontrar errores que afecten las secciones que representan un mayor porcentaje de su puntaje crediticio podría compensar las desventajas de realizarla.
Si tiene curiosidad o preguntas adicionales sobre crédito y reparación de crédito, EPGD Law cuenta con una amplia red de profesionales que pueden ayudarle. Con gusto le recomendaremos un abogado o le asistiremos en cualquier disputa con el IRS que pueda surgir. Puede comunicarse con nuestras oficinas de Washington, D.C. y Miami, Florida, llamando al (786) 837-6787 o simplemente escribiéndonos a info@epgdlaw.com.
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