¿Qué es el seguro de interrupción de negocios?
El seguro de interrupción de negocios (o seguro de ingresos comerciales) es un tipo de cobertura que proporciona a una empresa fondos destinados a compensar la pérdida de ingresos debido a la interrupción de sus operaciones. Normalmente, este seguro cubre la mayoría de los gastos comerciales. Por ejemplo, cubre el lucro cesante previsible según los registros comerciales del último mes, es decir, las ganancias que se habrían generado si la empresa no se hubiera visto interrumpida por el evento. También cubre impuestos comerciales, pagos de nóminas, gastos de reubicación necesarios, pagos de préstamos, etc. Los fondos del seguro están destinados a sostener la empresa y sus operaciones hasta que se recupere del evento que la interrumpió.
Para recibir los fondos del seguro, el asegurado tendría que demostrar a la aseguradora que la empresa sufrió pérdidas como resultado del evento intermedio y no como resultado de otra cosa.
¿Necesito un seguro de interrupción de negocio?
El seguro de interrupción de negocio no suele venderse por separado de otros seguros comerciales. En cambio, suele venderse como parte de un paquete de seguro comercial más amplio. Por lo tanto, así como se recomienda encarecidamente al empresario adquirir un seguro que cubra incendios u otros desastres, también se recomienda incluir un seguro de interrupción de negocio en el paquete. Por ejemplo, si la empresa se ve obligada a cesar sus operaciones debido a un desastre, el seguro de interrupción de negocio será el que cubra las pérdidas derivadas de dicha interrupción.
El seguro de interrupción de negocios es adecuado para todo tipo de empresas. Sin embargo, este tipo de ayuda podría ser especialmente útil para pequeñas empresas que no cuentan con grandes ahorros en caso de una interrupción prolongada de sus operaciones. Básicamente, el seguro de interrupción de negocios cubrirá todos los gastos habituales de la empresa hasta que pueda reanudar sus operaciones.
¿Cómo calcular el seguro de interrupción de negocios?
Para calcular el seguro de interrupción de negocio, el propietario del negocio debe calcular:
- Ganancias esperadas basadas en los registros comerciales más recientes disponibles.
- Costos esperados de trasladar el negocio temporalmente o de operar el negocio de forma remota.
- Cualquier ahorro esperado que la empresa pueda utilizar durante el período de interrupción.
- Nómina esperada para los empleados.
- Préstamos comerciales.
- Impuestos empresariales.
¿Cuánto tiempo dura el seguro de interrupción de negocio?
El período durante el cual el seguro de interrupción de negocios cubre los gastos y el lucro cesante de una empresa se denomina "período de restauración". Este período comienza cuando la empresa empieza a incurrir en pérdidas debido a la interrupción y dura hasta que reanuda sus operaciones por completo. Conviene revisar los términos exactos del contrato de seguro de interrupción de negocios, ya que las distintas aseguradoras comienzan a enviar los pagos tras diferentes períodos de espera desde el inicio de la interrupción. Estos períodos de espera pueden durar uno o más días.
Seguro de Interrupción de Negocios en la Pandemia del Coronavirus
La Ley de Seguro contra Riesgos de Pandemia de 2020 se está negociando actualmente en Washington, D. C. Esta ley establecería un sistema transparente de compensación pública y privada compartida por las pérdidas por interrupción de actividades económicas derivadas de una pandemia o un brote de enfermedad transmisible. La ley entraría en vigor cada vez que las pérdidas del sector superaran los 250 millones de dólares. Las aseguradoras que optaran por participar en el programa pagarían una prima anual por la cobertura del reaseguro. También tendrían un deducible. Las pérdidas superiores al deducible de la aseguradora individual se repartirían entre el gobierno y la aseguradora. El gobierno pagaría el 95 %.
Este proyecto de ley llega en un momento en que cada vez más empresas están demandando a las compañías de seguros por las interrupciones comerciales causadas por el coronavirus.
