Todos hemos oído la vieja historia de dos amigos sentados en un bar y uno acepta prestarle dinero al otro. Redactan un acuerdo de préstamo en una servilleta y, aunque parezca increíble, si lo escrito incluye los términos requeridos, puede ser un pagaré vinculante y ejecutable ante un tribunal.
¿Qué es un pagaré?
Un pagaré es un documento legal que estipula por escrito un préstamo. El documento confirma la deuda y describe la forma en que se devolverá el dinero, incluyendo detalles como la fecha de vencimiento y la tasa de interés.
¿Para qué sirven los pagarés?
La pregunta que todos se hacen al prestar dinero, especialmente a familiares o amigos, es si se requiere un pagaré. Legalmente, la respuesta es no. Sin embargo, la respuesta inteligente es que siempre se debe tener uno; protege tanto al prestamista como al prestatario. Un beneficio para el prestamista incluye procedimientos judiciales acelerados. Algunos estados ofrecen a los prestamistas que demandan con un instrumento escrito de pago de dinero procedimientos judiciales acelerados, permitiendo que el demandante inicie la acción solicitando un juicio sumario de inmediato. Esto significa que no es necesario presentar una queja y esperar una respuesta; simplemente se puede exigir una sentencia basada en el pagaré.
Pero ¿cómo decirle a un amigo o familiar que necesita firmar un documento legal sin ofenderlo? Podría preguntar: "¿No confías en mí? Soy tu amigo", y puede ser incómodo. Sin embargo, una justificación simple es que los préstamos tienen consecuencias fiscales y, por lo tanto, es necesario documentarlos por escrito en caso de que el IRS realice una auditoría.
Si bien no se requiere un pagaré, para que un pagaré sea legalmente vinculante hay componentes necesarios:
- Debe ser por escrito; un pagaré no es un acuerdo verbal y una confirmación oral no es legalmente vinculante.
- Una promesa de pago de dinero; un pagaré es una promesa de una persona o entidad de pagar dinero a otra. Una promesa de donación de bienes no es un pagaré.
- Monto específico; un pagaré debe especificar el monto exacto a pagar. No puede estipular que el pago será de “$10,000 junto con otras cantidades adeudadas”. Sin embargo, un pagaré que indique que el pago será de “$10,000 más un interés del 6% anual” es válido.
- Fecha de vencimiento; un pagaré debe indicar específicamente la fecha de vencimiento o contener una cláusula de “pagadero a pedido”.
- Firma; la persona o entidad que toma prestado el dinero debe firmar la nota, pero no es necesaria la firma del prestamista.
¿Cuáles son los elementos de un pagaré?
Un pagaré también debe ser más detallado. La descripción de la fecha de vencimiento y el monto específico a reembolsar debe incluir cuándo y con qué frecuencia se realizarán los pagos, qué sucede si hay un pago atrasado o no se realiza, y si el préstamo cuenta con alguna garantía.
Un pagaré debe ser incondicional; una vez firmado el pagaré, el único evento que debe ocurrir es el reembolso del dinero.
También existen diferentes tipos de préstamos y, por lo tanto, puede haber diferentes tipos de pagarés. Existen pagarés con y sin garantía. Los pagarés con garantía simplemente significan que las condiciones otorgan al prestamista una garantía real sobre la propiedad del prestatario. Normalmente, las hipotecas tienen un pagaré garantizado por el inmueble que se financia. Un pagaré puede estar garantizado por un inmueble o propiedad personal. Por otro lado, un préstamo sin garantía no otorga al prestamista una garantía real sobre ninguna propiedad. Por lo tanto, si el prestatario no paga, el único recurso del prestamista es presentar una demanda. Con un pagaré con garantía, si el prestatario no devuelve el dinero, el prestamista puede embargar la propiedad garantizada o ejecutarla.
Un pagaré es, en realidad, una promesa de pago. Por ejemplo, en las hipotecas, la hipoteca otorga al prestamista un gravamen sobre una propiedad, mientras que el pagaré es una promesa del prestatario de devolver el dinero. El pagaré, a diferencia de la hipoteca, no se inscribe en registros públicos, sino que permanece en poder del prestamista mientras el préstamo esté pendiente.
Cada estado también limita la tasa de interés que se puede cobrar por un préstamo. Florida limita la tasa de interés al 18% anual para préstamos de $500,000 o menos, y al 25% para préstamos mayores a $500,000. Algunos bancos y pequeñas entidades crediticias también tienen otras reglas sobre las tasas de interés permitidas. También puede parecer incorrecto cobrar intereses por préstamos a familiares o amigos, pero la razón para cobrar intereses es mantener el valor de su dinero contra la inflación.
Como se ilustra arriba en el caso de los dos hombres escribiendo un pagaré en una servilleta, estas notas pueden ser informales. Debido a esa informalidad, pueden conllevar riesgos, y los errores pueden dar lugar a litigios costosos y prolongados.
