Un informe crediticio es esencialmente una instantánea del historial crediticio de un consumidor en un momento determinado, cuantificado en forma de puntaje crediticio. Un puntaje crediticio es un número entre 300 y 850 que representa la solvencia de un consumidor. Cuanto mayor sea el número, menos riesgoso representa un consumidor para los posibles prestamistas. Los puntajes crediticios se basan en el historial crediticio, que se calcula utilizando el número de cuentas abiertas, el nivel total de deuda y los hábitos de pago, entre otros factores.
El factor más importante que afecta la puntuación crediticia de un consumidor es su propensión a realizar pagos puntuales. Omitir un pago, especialmente uno grande (como una hipoteca), suele reducir una puntuación crediticia alta en 100 puntos o más. Sin embargo, dado que las puntuaciones y el historial crediticio reflejan patrones de comportamiento, el efecto de un pago atrasado se desvanece con el tiempo.
Los consumidores tienen derecho a un informe crediticio gratuito al año según la Ley de Informes Crediticios Justos. Las tres principales agencias de crédito (Experian, Equifax y TransUnion) presentan y presentan la información del consumidor de forma diferente, pero todos los informes crediticios contienen básicamente la misma información.
¿Cómo puedo disputar un informe de crédito negativo?
Si hay información correcta en su historial crediticio, pero negativa (por ejemplo, pagos atrasados), las agencias de crédito pueden incluirla en su informe crediticio. Las agencias de crédito pueden reportar la mayoría de la información negativa hasta por siete años, pero la información sobre bancarrota puede reportarse hasta por diez años. Sin embargo, según la ley federal, un pago atrasado que no tenga al menos 30 días de atraso no puede reportarse a las agencias de crédito. Los períodos de gracia para las hipotecas varían, pero normalmente los prestamistas permiten un plazo de 15 días a partir de la fecha de vencimiento del pago.
Puede disputar un informe crediticio negativo si la información que contiene es incorrecta o incompleta. En ese caso, las agencias de crédito deben corregirlo gratuitamente. Contacte a cada agencia de crédito y a la entidad que reportó la información incorrecta. Explique por escrito qué cree que está mal, incluya el formulario de disputa de la agencia de crédito (si lo tienen), copias de los documentos que respalden su postura y guarde un registro de todo lo que envíe.
Una vez que presente su disputa, la agencia de crédito tiene treinta días para investigarla. Es posible que deba proporcionar evidencia adicional para respaldar su postura. La agencia de crédito puede enviar la evidencia a la entidad que reportó la información. Esta investigará e informará los resultados a la agencia de crédito. La agencia de crédito debe entregarle los resultados de la disputa por escrito; si la disputa resultó en un cambio, tiene derecho a una copia gratuita de su informe crediticio. Además, la agencia de crédito debe notificar los cambios a cualquier persona que haya recibido su informe en los últimos seis meses.
