Cuando pagas por bienes o servicios con tarjeta de crédito, la compañía de la tarjeta de crédito cobra al comerciante una "comisión por deslizamiento" o "comisión de intercambio". Esta comisión suele ser un porcentaje (normalmente del 1.5 % al 3.5 %) del importe pagado por los bienes o servicios. Algunos comerciantes pueden optar por trasladar esta comisión al consumidor añadiendo un recargo al precio de compra. Las principales compañías de tarjetas de crédito tienen normas que limitan el importe que un comerciante puede añadir como recargo (normalmente el 4 %). En esencia, las compañías de tarjetas de crédito prohíben a los comerciantes utilizar recargos para lucrarse con las transacciones con tarjeta de crédito. Los comerciantes pueden recuperar el cargo impuesto por la compañía de tarjetas de crédito, pero no más. Visa exige a todos los negocios que imponen un recargo a la tarjeta que notifiquen por escrito a los consumidores con al menos 30 días de antelación. La mayoría de las compañías de tarjetas de crédito prohíben a los comerciantes aplicar recargos a las transacciones con tarjeta de débito.
¿Son legales los recargos en las tarjetas de crédito?
Algunos estados tienen leyes que prohíben los recargos a las tarjetas de crédito. Florida cuenta con una ley vigente (Estatuto de Florida 501.0117), pero fue declarada inconstitucional en un caso judicial federal de 2015. Un caso de Nueva York de 2018, junto con varios otros en todo Estados Unidos, deja solo cuatro estados (Colorado, Kansas, Massachusetts, Connecticut) y un territorio (Puerto Rico) que prohíben explícitamente los recargos a las tarjetas de crédito. No confunda los recargos con las comisiones por conveniencia, que pueden aplicarse legalmente tanto a tarjetas de crédito como de débito para transacciones telefónicas o en línea.
¿Qué es un recargo de tarjeta de crédito transferible?
Para transferir el costo del recargo al consumidor, Florida exige que se informe a los consumidores sobre el cobro del recargo. No hacerlo constituye una práctica comercial desleal o engañosa. En las transacciones en línea, el comerciante puede cumplir con el requisito de divulgación indicando qué porcentaje del precio total de la compra corresponde al recargo. En las transacciones en persona, el comerciante puede cumplir con el requisito de divulgación colocando letreros en la entrada de su tienda física y en el recibo del cliente.
¿Debería mi empresa implementar una política de transferencia de recargos de tarjetas de crédito?
Los recargos a las tarjetas de crédito son cada vez más populares, ya que las decisiones judiciales y los cambios legislativos han simplificado el proceso y confirmado su legalidad. Muchos comerciantes, que se enfrentan a pérdidas comerciales sin precedentes debido a la pandemia de COVID-19, han comenzado a trasladar los recargos a sus clientes.* Algunos comerciantes denominan esta práctica "comisión de recuperación pandémica". No obstante, los empresarios deben ser cautelosos al implementar un recargo a las tarjetas de crédito. Podrían perder clientes, especialmente si sus competidores son empresas más grandes que no trasladan el recargo. Los pocos dólares que recuperen podrían costarles mucho más en forma de clientes insatisfechos. Si su empresa ofrece una propuesta de valor única o cuenta con una base de clientes leales, trasladar los recargos a sus tarjetas de crédito puede ser una forma eficaz de reducir sus gastos operativos. Cada vez más, las empresas se asocian con empresas de procesamiento con comisiones bajas o nulas para abordar los molestos recargos.
¿Qué pasa con los descuentos en efectivo?
Los comerciantes siempre han tenido la opción de ofrecer un descuento por pago en efectivo sobre el precio anunciado. La clave está en que el precio anunciado debe incluir las comisiones de la tarjeta de crédito desde el principio. La psicología de este sutil cambio al presentar un producto o servicio de precio dual puede ser impactante. Los clientes generalmente reaccionan negativamente a las comisiones adicionales, pero positivamente a los descuentos por pago en efectivo. Sin embargo, algunos clientes pueden pensar erróneamente que los negocios que prefieren el pago en efectivo están evadiendo impuestos.
*En marzo de 2021, Visa y Mastercard anunciaron que retrasarían un año más el aumento de las tarifas de intercambio debido a la pandemia.
