Las hipotecas pueden ser difíciles y complicadas de entender, especialmente cuando se trata de entender los diferentes tipos de préstamos que está tomando y cómo pueden afectarlo.
¿Qué es una hipoteca?
Una hipoteca es un acuerdo legal mediante el cual un banco u otro acreedor, o persona que otorga dinero, presta dinero con intereses a cambio de tomar posesión de la propiedad del deudor, o persona que debe dinero, con la condición de que la transmisión de la propiedad quede sin efecto al pagarse la deuda. Una hipoteca normalmente se emite después de un pagaré que conlleva un préstamo con o sin recurso. Por ejemplo, supongamos que compra una casa en Coral Gables por $500,000. Da un depósito de $200,000 y debe solicitar un préstamo por $300,000. Supongamos que también tiene una carpintería en Miami Lakes. Si utiliza los activos de su negocio como garantía para el préstamo, se trata de un ejemplo de hipoteca.
¿Qué es un pagaré?
Un pagaré es un documento firmado que contiene una promesa escrita de pagar una suma determinada a una persona específica o al portador en una fecha específica o a petición del acreedor. Por ejemplo, en el caso anterior, tras firmar la hipoteca de su nueva vivienda, deberá firmar un pagaré en el que se compromete a devolver el préstamo al prestamista. Los pagos pueden ser anuales, periódicos o incluso mensuales. Con un pagaré, si no paga o incumple, el prestamista puede emprender acciones legales contra usted, no solo mediante la ejecución hipotecaria de su vivienda, sino también contra su negocio, que usted ha puesto como garantía. Si bien algunas personas suelen poner su vivienda como garantía, otras pueden incluir otras propiedades o negocios como garantía adicional para obtener préstamos más cuantiosos.
¿Qué es un préstamo con recurso?
Un préstamo con recurso permite al prestamista obtener activos adicionales cuando un prestatario incumple un préstamo si el saldo de la deuda supera el valor de la garantía. Los préstamos con recurso suelen tener una tasa de interés más baja. Si el prestatario no paga e incumple el plazo de pago, el prestamista primero embargará y venderá la garantía especificada en el préstamo. Si esta no es suficiente para pagar el monto del préstamo, el prestamista puede embargar los demás activos del prestatario o demandar para embargar su salario. Este es el mismo escenario utilizado anteriormente con los pagarés; si el prestatario incumple, el prestamista no solo podría embargar su vivienda, sino también cualquier otra cosa que el prestatario haya puesto como garantía.
¿Qué es un préstamo sin recurso?
Un préstamo sin recurso permite al prestamista embargar únicamente la garantía especificada en el contrato, incluso si su valor no cubre la totalidad de la deuda. Con este tipo de préstamos, los prestamistas pueden cobrar la garantía, pero no pueden embargar los demás activos del prestatario. Con este tipo de préstamos, normalmente se obtienen altas tasas de interés y una alta calificación crediticia del prestatario. Por ejemplo, supongamos que usted pone como garantía de la hipoteca su negocio en Miami Lakes junto con su casa. En caso de impago, el prestamista solo puede embargar esas dos garantías; a diferencia de los préstamos con recurso, no puede embargar otros activos, como su salario.
