Si se enfrenta a una ejecución hipotecaria o cree que es inminente, no se quede de brazos cruzados. No ignore las llamadas de su prestamista. La ejecución hipotecaria es un proceso largo y costoso que su prestamista podría estar intentando evitar. Es posible que le llamen para hablar sobre las siguientes alternativas a la ejecución hipotecaria. Pregunte a su prestamista si cumple los requisitos para solicitar alguna de las siguientes opciones:
Short Sale
Una venta corta ocurre cuando un propietario vende su propiedad por menos del saldo restante de su hipoteca. Antes de que un propietario pueda ejecutar una venta corta, el prestamista debe aprobar la decisión. El prestamista, generalmente un banco, necesitará una explicación de por qué una venta corta es conveniente, ya que podría perder dinero en el proceso. Por lo general, el propietario se encuentra en dificultades financieras y el valor de mercado de la propiedad ha disminuido en relación con el monto prestado. Si el prestamista está de acuerdo, el comprador y el vendedor negociarán primero y luego solicitarán su aprobación.
Ventajas:
- Una venta corta no es tan perjudicial para la calificación crediticia del propietario como una ejecución hipotecaria.
- Los propietarios de viviendas pueden, con ciertas restricciones, ser elegibles para comprar otra vivienda inmediatamente.
- Si la venta corta tiene éxito, el prestatario generalmente quedará liberado de cualquier responsabilidad adicional por el monto restante de la hipoteca.
- A diferencia de lo que ocurre durante la ejecución hipotecaria, durante el proceso de venta corta el propietario puede residir en la propiedad y conservar cierto control sobre el proceso.
Desventajas:
- El proceso requiere mucho papeleo y puede llevar hasta un año.
- En algunos casos, los prestatarios no quedan liberados de responsabilidad y los bancos vienen a intentar cobrar el saldo restante de la hipoteca.
- La aprobación depende en última instancia del prestamista, que puede decidir que recuperará más de una venta privada después de la ejecución hipotecaria.
Modificación de Préstamo
La modificación de un préstamo ocurre cuando se modifican las condiciones de una hipoteca para que el titular pueda afrontar el pago. El prestamista puede modificar la tasa de interés, convertir una tasa de interés variable en una fija o extender el plazo del préstamo. El titular debe demostrar que no puede afrontar el pago de su hipoteca actual debido a dificultades económicas causadas por la pérdida de su cónyuge, la pérdida de su empleo o una discapacidad o enfermedad que afecte su capacidad de pago. Además, el prestamista realizará un período de prueba para que el prestatario demuestre que puede afrontar los nuevos pagos.
Ventajas:
- Una modificación de préstamo no es tan perjudicial para la calificación crediticia del propietario como una ejecución hipotecaria.
- Los pagos se ajustarán a la situación actual del propietario.
- Los costos involucrados en la modificación del préstamo pueden agregarse al capital del préstamo, liberando al prestatario de tener que reunir los fondos en el momento de la modificación.
Desventajas:
- El plazo del préstamo puede extenderse, lo que significa que tomará más tiempo pagarlo y tendrá más intereses.
- Algunos bancos pueden ofrecer modificaciones que aumenten los pagos mensuales.
- Si las dificultades financieras no son de corto plazo, el prestatario puede incumplir el nuevo préstamo y aun así sufrir una ejecución hipotecaria.
- La aprobación depende en última instancia del prestamista, que puede decidir que recuperará más de una venta privada después de la ejecución hipotecaria.
Escritura en lugar de ejecución hipotecaria
Una escritura en lugar de ejecución hipotecaria suele considerarse como último recurso, después de que el banco haya denegado una modificación de préstamo y rechazado una venta corta. Una escritura en lugar de ejecución hipotecaria se produce cuando la ejecución hipotecaria es inminente, y el propietario cede la vivienda al prestamista y queda exento del saldo restante de la hipoteca.
Ventajas
- El propietario quedará liberado del pago del saldo restante de la hipoteca.
- Este es un proceso de mutuo acuerdo, por lo que el propietario no tendrá funcionarios que se presenten en su puerta para desalojarlo.
- En algunos casos, los prestamistas acuerdan arrendar la propiedad al prestatario por un período de tiempo determinado.
Desventajas
- Si existen gravámenes, sentencias o embargos sobre la propiedad, es probable que el prestamista no acepte la escritura, porque permanecerán con la propiedad y serán responsabilidad del prestamista.
- El prestamista puede exigir al prestatario que haga una contribución financiera a cambio de la aceptación de la escritura.
- La transacción puede afectar la calificación crediticia del propietario tanto como una ejecución hipotecaria.
- El propietario no puede comprar otra casa inmediatamente.
- La aprobación depende en última instancia del prestamista, que puede decidir que recuperará más de una venta privada después de la ejecución hipotecaria.
Asegúrese de consultar con un abogado antes de aceptar cualquiera de las alternativas mencionadas anteriormente.
