Mientras las empresas de Miami, Florida, buscan cobertura de interrupción comercial por sus pérdidas durante la pandemia de COVID-19, enfrentan el obstáculo de las exclusiones en sus pólizas.
¿Qué es una exclusión en una póliza de seguro?
Las exclusiones son disposiciones de una póliza de seguro que establecen que algún tipo de pérdida no está cubierta por la póliza. Según la jurisprudencia, la aseguradora tiene la carga de probar la exclusión de la cobertura, y si la cláusula de exclusión es ambigua, se interpretará en su contra.
Exclusiones comunes
Muchas pólizas de seguro incluyen una exclusión por patógenos. Un patógeno suele definirse como un virus o una bacteria. Con frecuencia, las pólizas incluyen una exclusión por "Riesgos Nucleares, Biológicos, Químicos y Radiológicos", que se extiende a los agentes patógenos bajo la definición de "Riesgo Biológico". Esto suele ser un obstáculo para la cobertura, ya que el virus de la COVID-19 puede considerarse un agente patógeno.
Otra exclusión común en las pólizas de seguro es la de "contaminación". Si bien a primera vista podría parecer que esto impediría la cobertura, en realidad podría no ser aplicable: si la póliza de seguro equipara "contaminación" con "polución" utilizándolos como sinónimos, se podría argumentar que la exclusión no sería aplicable porque la COVID-19 no es necesariamente un contaminante.
Navegando por las exclusiones
Cuando las pólizas de seguro incluyen cláusulas adicionales para incluir exclusiones de cobertura, pero sin ninguna contraprestación para usted, algunos tribunales han determinado que dichas cláusulas pueden invalidar las exclusiones. Por lo tanto, si su póliza no incluye ninguna contraprestación para la cláusula adicional, es posible que este argumento pueda utilizarse para refutar la exclusión de patógenos contenida en la Exclusión de Riesgos Biológicos.
No obstante, si su póliza no incluye una exclusión general por virus, ese será su argumento más sólido: las excepciones por virus son muy comunes y la compañía de seguros siempre las tiene a su disposición al redactar las pólizas. Por lo tanto, el hecho de que una compañía de seguros decida no excluir la cobertura por virus demuestra que tenía la intención de incluirla en la póliza y que ahora no puede excluirla.
