A medida que el país entra en otro mes de incertidumbre económica debido a la pandemia del coronavirus, han surgido numerosos casos de interrupción de negocios. Empresas de todo Estados Unidos, incluidas muchas en Miami, Florida, buscan cobertura para sus enormes pérdidas durante esta pandemia, específicamente reclamando daños físicos directos para justificar sus reclamaciones de cobertura de ingresos comerciales.
Definición de pérdida física directa
Con frecuencia, las compañías de seguros niegan la cobertura basándose en que el asegurado no sufrió pérdidas físicas directas. Sin embargo, si los términos "directo", "físico" y "pérdida" no están definidos en la póliza, esta ambigüedad beneficia a quien solicita la cobertura, ya que siempre se interpreta en contra de la compañía de seguros. Además, incluso si no hay daños físicos directos en el edificio del asegurado que constituyan una pérdida física directa, afortunadamente existe un precedente que indica que la propiedad puede sufrir pérdidas físicas sin sufrir daños estructurales.
Por ejemplo, en algunos casos se ha determinado que la contaminación por gas venenoso se considera daño físico. De igual manera, en otros casos se ha determinado que la propiedad puede sufrir una pérdida física sin sufrir daños estructurales reales. Además, se ha establecido que un lugar puede sufrir una pérdida física directa cuando se vuelve inhabitable por sustancias como gases u olores.
Seguro de interrupcion de negocios
Es fundamental que el asegurado establezca la relación causal entre el supuesto daño a la propiedad y el lucro cesante. Por ejemplo, puede argumentar que, debido a la posible contaminación de sus superficies con el virus, no podía usar la propiedad por el riesgo de contraerlo.
Es común pensar que, dado que una persona infectada con COVID-19 no se encontraba físicamente en su edificio para infectar a las personas y las instalaciones, será difícil demostrar la causalidad. Sin embargo, incluso si la relación causal entre la COVID-19 y la pérdida empresarial es demasiado débil dada la falta de presencia real de COVID-19 en los edificios, se ha sostenido que el asegurado puede satisfacer su carga de la prueba mediante inferencias razonables de que la propiedad dañada causó sus pérdidas.
Otro factor que beneficia al asegurado son las órdenes estatales y nacionales de confinamiento, ya que demuestran que el negocio no cerró por voluntad propia. En otras palabras, el cierre de su negocio no fue una decisión discrecional, sino una interrupción necesaria de la actividad comercial, impuesta por la declaración de emergencia de salud pública y el cierre de negocios no esenciales. Esto suele activar la cobertura bajo la cláusula de Autoridad Civil.
En lo que respecta al cálculo de las pérdidas, los tribunales han dictaminado que la pérdida real es la diferencia entre el beneficio neto que el asegurado recibe realmente y el beneficio neto que habría recibido si no se hubiera producido ningún incidente que lo interrumpiera.
