¿Qué pasa si me declaro en quiebra?
Los Capítulos 7 y 13 del Código de Quiebras tienen como objetivo liberar al deudor de su deuda acumulada y brindarle un nuevo comienzo. El objetivo del procedimiento de quiebra es que los acreedores más importantes y garantizados reciban el pago con los activos liquidados del deudor (en un caso del Capítulo 7). En un caso del Capítulo 13, en cambio, el deudor paga a los acreedores durante un período predeterminado. Durante el procedimiento de quiebra, el deudor podrá conservar sus bienes exentos. Los bienes exentos varían según el estado. Florida se encuentra entre los estados más generosos con los bienes exentos. Normalmente, los bienes esenciales para la vida y el trabajo del deudor estarán exentos, como su vivienda, automóvil, etc.
¿Califico para la bancarrota?
El Capítulo 13 y el Capítulo 7 tienen diferentes criterios de elegibilidad. Para calificar para una bancarrota del Capítulo 7, una persona necesitaría pasar la "prueba de medios". La prueba de medios compara los ingresos del deudor durante el último medio año con las deudas de la persona. Por lo general, el juez de bancarrotas analizará si los ingresos del deudor durante los últimos seis meses son menores que el ingreso medio del estado donde se presenta la solicitud de bancarrota. Si los ingresos son menores, el juez generalmente aprobará una bancarrota del Capítulo 7. En 2015, el 63% de los casos de bancarrota individuales se presentaron bajo el Capítulo 7. Sin embargo, si los ingresos de la persona son lo suficientemente altos y estables, el juez de bancarrotas probablemente solo permitirá una bancarrota del Capítulo 13. El Capítulo 13 permitiría al deudor retener algunos activos y requeriría un plan de 3 a 5 años para pagar las deudas. Este plan tendría que ser aprobado por los acreedores, así como por el síndico de la bancarrota.
¿Cómo me declaro en quiebra?
En primer lugar, es muy recomendable que el deudor consulte con un abogado especializado en bancarrotas. El deudor debe recopilar todos sus registros financieros, incluyendo ingresos, propiedades, deudas, etc. Cabe destacar que los tribunales de bancarrotas revisan minuciosamente los registros financieros recopilados, y es crucial que el deudor no oculte nada al tribunal, ya que esto podría resultar en la denegación de la solicitud de bancarrota.
En segundo lugar, el deudor debe asistir a un curso de asesoría crediticia 180 días antes de declararse en quiebra. Al finalizar el curso, recibirá una certificación. Esta certificación es requerida por el tribunal de quiebras para que la solicitud del deudor sea aprobada.
En tercer lugar, el deudor ahora puede solicitar la quiebra. Puede hacerlo solo o con la ayuda de un abogado. Dado que la quiebra es un proceso muy complejo y a menudo confuso, es muy recomendable contratar a un abogado especializado en quiebras, ya que los jueces no pueden ofrecer asesoramiento individual.
En cuarto lugar, tras la aceptación de la solicitud de quiebra, el tribunal designa a un síndico concursal. Este síndico es un funcionario del Departamento de Justicia y se encarga de administrar la masa concursal del deudor, liquidar sus activos y distribuir el producto a los acreedores.
En quinto lugar, una vez designado, el síndico concursal convocará una reunión con los acreedores. El deudor deberá asistir a esta reunión. Los acreedores podrán entonces formular cualquier pregunta sobre la deuda o el proceso de quiebra.
¿Cuánto tiempo se tarda en reconstruir el crédito después de una quiebra?
Una bancarrota del Capítulo 13 generalmente permanece en el historial crediticio del deudor durante siete años, mientras que una bancarrota del Capítulo 7 suele permanecer allí durante diez años. Sin embargo, existen maneras en que el deudor puede mejorar su puntaje crediticio durante este período. Por ejemplo, puede seguir construyendo su historial crediticio solicitando tarjetas de crédito con garantía y usándolas responsablemente. También puede solicitar un préstamo para construir crédito y pagarlo a plazos. Todo este crédito adicional se reflejará positivamente en su historial crediticio. Además, un deudor recién liberado debe buscar estabilidad laboral y de ingresos y, por supuesto, realizar los pagos puntuales de todas sus nuevas deudas.
